Wbrew temu co większość ludzi myśli o kontroli budżetu, to nie tylko analiza odchyleń. Kontrola budżetu to także porównanie danych finansowych z tym jakie osiągnęliśmy wyniki na koniec miesiąca, to także ocena naszego budżetu i weryfikacja końcowego stanu naszych środków.
Zadania jakie spełnia kontrola budżetu:
- badanie sytuacji rzeczywistej z tym co sobie założyliśmy,
- to także badanie nas samych; naszej efektywności w realizacji postanowień co do naszego budżetu,
- ocena tego co się dzieje z naszym budżetem,
- ustalenie przyczyny powstałych odchyleń – deficyt w budżecie,
- pomaga nam znaleźć gdzie powstał błąd,
- no i na koniec – wskazanie sposobów oraz możliwość likwidacji przyczyn powstałych odchyleń.
Nie możemy pozwolić, aby nasz kontrola miała charakter mechaniczny. Kontrola nie powinna być postrzegana jako uciążliwa procedura hamująca naszą gotowość i ograniczająca możliwości reagowania na zmiany obserwowane w naszym budżecie. Musimy zapamiętać, że źródłem pojawiania się deficytu budżetowego u większości ludzi jet brak finansowej edukacji, który powoduje nieumiejętne kontrolowanie (lub całkowity brak kontroli) własnych finansów i budżetu domowego.
Jakie są fazy kontroli budżetu?
- określenie stanu pożądanego,
- ustalenie stanu rzeczywistego,
- porównanie stanu pożądanego z rzeczywistym,
- ustalenie odchyleń,
- analiza.
Kontrola budżetu ma wtedy sens, kiedy wnioski płynące z jej analizy mają wpływ na poprawę naszych decyzji. Jeżeli nie podejmiemy działań, które wyeliminują błędy wskazane podczas kontroli budżetowej, to nie ma sensu jej przeprowadzać.
Zapamiętaj!
Planuj swój budżet w taki sposób, który przyniesie nadwyżkę budżetową. Podstawą osiągnięcia finansowej spójności jest nauczenie się, jak planować własny budżet, aby uzyskiwać nadwyżkę i jak go kontrolować.
2011/01/28
2011/01/24
Strategie inwestycyjne, na podstawie funduszy hedgingowych
Oprócz Funduszy Inwestycyjnych, na rynku dostępne są Fundusze Hedgingowe. W odróżnieniu od Funduszy Inwestycyjnych, tutaj za główny cel zarządzający stawiają sobie wysoką stopę zwrotu niezależnie od sytuacji panującej na rynku. Warto więc przyjrzeć się strategiom stosowanym przez zarządzających funduszami hedgingowymi, być może wyciągniesz dla siebie kilka cennych wniosków.
Macrocentric – to strategia w której inwestuje się głównie w papiery wartościowe , zarówno krajowe jak i światowe. Zakupy dokonywane są systematycznie, lub uznaniowo w zależności, od obecnej sytuacji na rynku. Wybór papierów następuje w oparciu zarówno o analizę techniczną jak i analizę fundamentalną.
Managed futures – głównie inwestuje się w instrumenty pochodne na rynku surowcowym, ze szczególnym uwzględnieniem obrotów i obowiązującego trendu.
Long/short equity – połączenie inwestowania zarówno w pozycje krótkie jak i długie. Inwestycja jest mocno skoncentrowana, tak że jedna część (większa) jest nastawiona na zarobek, a druga (mniejsza) na zabezpieczenie kapitału.
Sektorowe – gdy inwestuje się w poszczególne sektory rynku, zarówno przy użyciu pozycji krótkich, jak i długich.
Rynki wschodzące – jak sama nazwa wskazuje, inwestowanie w rynki wschodzące.
Wyczucia rynku – tu inwestowanie zależy tylko od wyczucia rynku przez zarządzających, nie ma innych kryteriów wyboru papierów wartościowych.
Krótkiej sprzedaży – strategia nastawiona tylko i wyłącznie na krótką sprzedaż.
Zagrożonych papierów wartościowych – strategia w której wybiera się papiery wartościowe mocno przecenionych spółek, które jednak w oczach zarządzających mają realne szanse wydostać się z kłopotów.
Rozsądnej wartości – inwestycja w papiery wartościowe, które z różnych powodów są niedoszacowane przez rynek, czy to ze względu na jakieś nieuzasadnione awersje, czy też przez małą popularność
Oportunistycznych zdarzeń – menadżerowie inwestują w papiery wartościowe firm, które mogą zyskać na wartości dzięki planowanym regulacjom prawnym.
Multistrategia – zarządzający fundusze koncentrują się na trzech różnych strategiach inwestycyjnych w celu dywersyfikacji ryzyka.
To chyba najważniejsze ze strategii. Jak zauważyłeś nie chodzi mi o to, żeby w szczegółach tłumaczyć kiedy jakie papiery wartościowe kupić w oparciu o daną strategię, ale o to, żebyś zobaczył ogólnie sposoby inwestowania i wybrał najbardziej Tobie odpowiadający. Nie ma bowiem nic gorszego niż inwestować, bez określonej strategii.
Źródło: http://krzysztofnyrek.pl
Macrocentric – to strategia w której inwestuje się głównie w papiery wartościowe , zarówno krajowe jak i światowe. Zakupy dokonywane są systematycznie, lub uznaniowo w zależności, od obecnej sytuacji na rynku. Wybór papierów następuje w oparciu zarówno o analizę techniczną jak i analizę fundamentalną.
Managed futures – głównie inwestuje się w instrumenty pochodne na rynku surowcowym, ze szczególnym uwzględnieniem obrotów i obowiązującego trendu.
Long/short equity – połączenie inwestowania zarówno w pozycje krótkie jak i długie. Inwestycja jest mocno skoncentrowana, tak że jedna część (większa) jest nastawiona na zarobek, a druga (mniejsza) na zabezpieczenie kapitału.
Sektorowe – gdy inwestuje się w poszczególne sektory rynku, zarówno przy użyciu pozycji krótkich, jak i długich.
Rynki wschodzące – jak sama nazwa wskazuje, inwestowanie w rynki wschodzące.
Wyczucia rynku – tu inwestowanie zależy tylko od wyczucia rynku przez zarządzających, nie ma innych kryteriów wyboru papierów wartościowych.
Krótkiej sprzedaży – strategia nastawiona tylko i wyłącznie na krótką sprzedaż.
Zagrożonych papierów wartościowych – strategia w której wybiera się papiery wartościowe mocno przecenionych spółek, które jednak w oczach zarządzających mają realne szanse wydostać się z kłopotów.
Rozsądnej wartości – inwestycja w papiery wartościowe, które z różnych powodów są niedoszacowane przez rynek, czy to ze względu na jakieś nieuzasadnione awersje, czy też przez małą popularność
Oportunistycznych zdarzeń – menadżerowie inwestują w papiery wartościowe firm, które mogą zyskać na wartości dzięki planowanym regulacjom prawnym.
Multistrategia – zarządzający fundusze koncentrują się na trzech różnych strategiach inwestycyjnych w celu dywersyfikacji ryzyka.
To chyba najważniejsze ze strategii. Jak zauważyłeś nie chodzi mi o to, żeby w szczegółach tłumaczyć kiedy jakie papiery wartościowe kupić w oparciu o daną strategię, ale o to, żebyś zobaczył ogólnie sposoby inwestowania i wybrał najbardziej Tobie odpowiadający. Nie ma bowiem nic gorszego niż inwestować, bez określonej strategii.
Źródło: http://krzysztofnyrek.pl
2011/01/19
Stopy procentowe skoczyły do 3,75 procent
Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała właśnie o podniesieniu stóp procentowych o 0,25 punktu procentowego. Obecnie główna stopa referencyjna wynosi 3,75 procent.
Podwyżka stóp procentowych przez RPP jest pierwszą od czerwca 2008 roku. Wówczas RPP zdecydowała o podniesieniu poziomu stóp do 6 procent i od tamtej pory aż do dzisiaj one spadały.
Decyzja RPP jest zgodna z tym, czego oczekiwali analitycy. Ma spore znaczenie dla posiadaczy kredytów w złotych. Podwyżka przyniesie bowiem zwiększenie oprocentowania ich kredytów a tym samym comiesięcznych rat.
Podwyżka stóp procentowych przez RPP jest pierwszą od czerwca 2008 roku. Wówczas RPP zdecydowała o podniesieniu poziomu stóp do 6 procent i od tamtej pory aż do dzisiaj one spadały.
Decyzja RPP jest zgodna z tym, czego oczekiwali analitycy. Ma spore znaczenie dla posiadaczy kredytów w złotych. Podwyżka przyniesie bowiem zwiększenie oprocentowania ich kredytów a tym samym comiesięcznych rat.
Masz dzieci - masz wydatki
Teraz wydajesz na pieluchy, zabawki… kiedyś trzeba będzie pokryć koszty edukacji twojej pociechy. Podręczniki, dodatkowe zajęcia z języków obcych, stancja i utrzymanie się na studiach w innym mieście - mało jest osób które stać na to by wcześniej tego nie zaplanować.
Ile kosztuje edukacja naszych dzieci
Początkowo, to tylko opłacenie dobrego przedszkola, chociaż i ta kwota może już w sposób widoczny uszczuplić nasz budżet, później zaczynają się prawdziwe wydatki. Jeśli chcemy zapewnić dziecku odpowiednie wsparcie teoretyczne przed startem w dorosłe życie najlepiej inwestować w jego edukację, tylko że miesięczny koszt studiów na dobrej uczelni w innym mieście to często wysokie czesne. Wynajęcie mieszkania czy nawet stancji to koszt kilkuset złotych miesięcznie, do tego dochodzą pozostałe koszty utrzymania, oczywiście podręczniki to następne istotne wydatki. W sumie takie naukowe życie może kosztować niewiele mniej niż średnia krajowa pensja netto.
Jak sfinansować kształcenie
Pierwszy krok to planowanie takich wydatków jak najwcześniej, czyli najlepiej od momentu kiedy wiemy że dziecko pojawi się w naszym życiu. Niestety większość ludzi nie zdaje sobie sprawy z komfortu jaki daje nam tak wczesne planowanie, oczywiście nie znaczy to, że jeśli nasze dziecko ma już kilka lat to nic się nie da z tym zrobić. Jest kilka sposobów by odkładać pieniądze z których sfinansujemy na przykład studia naszej latorośli:
Lokata bankowa - To najprostszy sposób gromadzenia oszczędności, nie wymaga od nas wiele wysiłku ani specjalistycznej wiedzy, jednak proporcjonalnie do naszych wysiłków przynosi też niewielkie korzyści.
Polisa posagowa - Powierzając nasze środki właściwej instytucji uzyskujemy przede wszystkim spokój wewnętrzny, że jest to bezpieczne rozwiązanie, jednak dość kosztowne i przynoszące mały zysk.
Plan inwestycyjny - Najbardziej skomplikowana metoda zapewnienia środków finansowych dla naszego dziecka, daje jednak też największe możliwości. Tu wymagana jest wiedza na temat rynku finansowego i kontrola działań jednak możemy spodziewać się największego zysku.
Policzmy ile nas to kosztuje
Koszt studiów to około 2 000 zł miesięcznie, na tę kwotę składa się czesne, stancja, oraz utrzymanie studenta i jego pomoce naukowe. Biorąc pod uwagę, że studia trwają 5 lat, to kwota, potrzebna na ich sfinansowanie, sięgnie 120 000 zł. Co zrobić by nie rujnować domowego budżetu pozbawiając go 2 000 miesięcznie? Często może być to cała pensja. Wystarczy oszczędzać odpowiednio wcześnie, korzystając z właściwych metod.
W symulacji rozpatrujemy dwa podstawowe sposoby, czyli lokata bankowa i fundusz inwestycyjny. Czas jaki przyjęliśmy dla wyliczeń to 15 lat. Dodatkowo kwota jaką musimy dysponować w momencie rozpoczęcia studiów to tylko 100 000 zł gdyż brakujące 20 000 to zysk od pozostałego kapitału w trakcie 5 lat nauki.
Oto jakie otrzymujemy wyniki:
Lokata: Przyjmujemy że stopa zwrotu wyniesie 3,5% rocznie więc żeby uzyskać po 15 latach 100 000 musimy co miesiąc odkładać 420 zł i oznacza, że będzie nas to kosztowało w sumie 75 600zł.
Fundusz: Tu wyliczenia wyglądają jeszcze bardziej zachęcająco. Spodziewana stopa zwrotu z inwestycji może osiągnąć około 11% a oznacza to, że w naszym przypadku powinniśmy odkładać tylko 217 zł miesięcznie a studia dziecka będą nas kosztowały w sumie 39 060 zł.
Jak przygotować plan inwestycyjny
Możemy oczekiwać, że ten sposób oszczędzania przyniesie nam zadowalające efekty jednak nie ma nic za darmo. Pierwsza sprawa to określenie kwoty, którą możemy każdego miesiąca odkładać z domowego budżetu bez większych wyrzeczeń. Teraz potrzebna jest wiedza by w zależności od zakładanych celów finansowych wybrać najlepsze sposoby inwestowania naszego kapitału a możliwości jest wiele i zakładając, że jest to inwestycja długoterminowa, będą się one zmieniały.
Optymalne dobranie sposobów inwestowania i przygotowanie całej strategii to, nie tylko potrzeba posiadania wiedzy teoretycznej, ale również zebranie ofert instytucji finansowych, których coraz więcej pojawia się na rynku.
W takim przypadku uzasadnione staje się powierzenie naszych pieniędzy firmie doradztwa finansowego, której pracownik, po zbadaniu naszych potrzeb i oczekiwań, nie tylko opracuje z nami taki plan, ale będzie go monitorował i w razie potrzeby zmieniał, by osiągane przez nasz korzyści były jak największe.
Źródło: www.bwportal.pl
Ile kosztuje edukacja naszych dzieci
Początkowo, to tylko opłacenie dobrego przedszkola, chociaż i ta kwota może już w sposób widoczny uszczuplić nasz budżet, później zaczynają się prawdziwe wydatki. Jeśli chcemy zapewnić dziecku odpowiednie wsparcie teoretyczne przed startem w dorosłe życie najlepiej inwestować w jego edukację, tylko że miesięczny koszt studiów na dobrej uczelni w innym mieście to często wysokie czesne. Wynajęcie mieszkania czy nawet stancji to koszt kilkuset złotych miesięcznie, do tego dochodzą pozostałe koszty utrzymania, oczywiście podręczniki to następne istotne wydatki. W sumie takie naukowe życie może kosztować niewiele mniej niż średnia krajowa pensja netto.
Jak sfinansować kształcenie
Pierwszy krok to planowanie takich wydatków jak najwcześniej, czyli najlepiej od momentu kiedy wiemy że dziecko pojawi się w naszym życiu. Niestety większość ludzi nie zdaje sobie sprawy z komfortu jaki daje nam tak wczesne planowanie, oczywiście nie znaczy to, że jeśli nasze dziecko ma już kilka lat to nic się nie da z tym zrobić. Jest kilka sposobów by odkładać pieniądze z których sfinansujemy na przykład studia naszej latorośli:
Lokata bankowa - To najprostszy sposób gromadzenia oszczędności, nie wymaga od nas wiele wysiłku ani specjalistycznej wiedzy, jednak proporcjonalnie do naszych wysiłków przynosi też niewielkie korzyści.
Polisa posagowa - Powierzając nasze środki właściwej instytucji uzyskujemy przede wszystkim spokój wewnętrzny, że jest to bezpieczne rozwiązanie, jednak dość kosztowne i przynoszące mały zysk.
Plan inwestycyjny - Najbardziej skomplikowana metoda zapewnienia środków finansowych dla naszego dziecka, daje jednak też największe możliwości. Tu wymagana jest wiedza na temat rynku finansowego i kontrola działań jednak możemy spodziewać się największego zysku.
Policzmy ile nas to kosztuje
Koszt studiów to około 2 000 zł miesięcznie, na tę kwotę składa się czesne, stancja, oraz utrzymanie studenta i jego pomoce naukowe. Biorąc pod uwagę, że studia trwają 5 lat, to kwota, potrzebna na ich sfinansowanie, sięgnie 120 000 zł. Co zrobić by nie rujnować domowego budżetu pozbawiając go 2 000 miesięcznie? Często może być to cała pensja. Wystarczy oszczędzać odpowiednio wcześnie, korzystając z właściwych metod.
W symulacji rozpatrujemy dwa podstawowe sposoby, czyli lokata bankowa i fundusz inwestycyjny. Czas jaki przyjęliśmy dla wyliczeń to 15 lat. Dodatkowo kwota jaką musimy dysponować w momencie rozpoczęcia studiów to tylko 100 000 zł gdyż brakujące 20 000 to zysk od pozostałego kapitału w trakcie 5 lat nauki.
Oto jakie otrzymujemy wyniki:
Lokata: Przyjmujemy że stopa zwrotu wyniesie 3,5% rocznie więc żeby uzyskać po 15 latach 100 000 musimy co miesiąc odkładać 420 zł i oznacza, że będzie nas to kosztowało w sumie 75 600zł.
Fundusz: Tu wyliczenia wyglądają jeszcze bardziej zachęcająco. Spodziewana stopa zwrotu z inwestycji może osiągnąć około 11% a oznacza to, że w naszym przypadku powinniśmy odkładać tylko 217 zł miesięcznie a studia dziecka będą nas kosztowały w sumie 39 060 zł.
Jak przygotować plan inwestycyjny
Możemy oczekiwać, że ten sposób oszczędzania przyniesie nam zadowalające efekty jednak nie ma nic za darmo. Pierwsza sprawa to określenie kwoty, którą możemy każdego miesiąca odkładać z domowego budżetu bez większych wyrzeczeń. Teraz potrzebna jest wiedza by w zależności od zakładanych celów finansowych wybrać najlepsze sposoby inwestowania naszego kapitału a możliwości jest wiele i zakładając, że jest to inwestycja długoterminowa, będą się one zmieniały.
Optymalne dobranie sposobów inwestowania i przygotowanie całej strategii to, nie tylko potrzeba posiadania wiedzy teoretycznej, ale również zebranie ofert instytucji finansowych, których coraz więcej pojawia się na rynku.
W takim przypadku uzasadnione staje się powierzenie naszych pieniędzy firmie doradztwa finansowego, której pracownik, po zbadaniu naszych potrzeb i oczekiwań, nie tylko opracuje z nami taki plan, ale będzie go monitorował i w razie potrzeby zmieniał, by osiągane przez nasz korzyści były jak największe.
Źródło: www.bwportal.pl
2011/01/13
Cashback, moneyback, chargeback – co to wszystko znaczy?
Wraz z rozwojem rynku finansowego i płatności bezgotówkowych klienci mają do wyboru coraz więcej usług.
Cashback oznacza możliwość wypłaty gotówki z karty przy dokonywaniu płatności tą kartą w punkcie usługowym. Jest to wygodny dla klienta sposób wypłacenia gotówki, zwłaszcza jeśli w pobliżu nie ma bankomatu. Klient aby wypłacić gotówkę musi dokonać jakiegokolwiek zakupu i zadeklarować chęć skorzystania z cashbacku. Również maksymalna kwota wypłaty jest ograniczona do wysokości 200 złotych.
Moneyback z kolei umożliwia odzyskanie części wydanych pieniędzy – klient płacąc kartą debetową lub kredytową otrzymuje po zakończeniu okresu rozliczeniowego. Dlaczego banki zwracają klientowi część pieniędzy? Z powodu zwiększonej konkurencji, aby uatrakcyjnić ofertę dla klientów rezygnują one z części prowizji pobieranej od każdej transakcji dokonanej kartą, zwracając ją klientowi właśnie w formie moneybacku.
Chargeback to kolejna usługa związana z płatnościami kartą, zwana po polsku „obciążeniem zwrotnym”. Jej celem jest ochrona klienta na wypadek zajścia zdarzeń związanych z płatnością bezgotówkową. Typowymi przykładami stosowania chargebacku są np. transakcje, w których opłata została naliczona dwukrotnie w wyniku błędu systemu lub posiadacza karty.
Więcej na www.finansosfera.pl
Cashback oznacza możliwość wypłaty gotówki z karty przy dokonywaniu płatności tą kartą w punkcie usługowym. Jest to wygodny dla klienta sposób wypłacenia gotówki, zwłaszcza jeśli w pobliżu nie ma bankomatu. Klient aby wypłacić gotówkę musi dokonać jakiegokolwiek zakupu i zadeklarować chęć skorzystania z cashbacku. Również maksymalna kwota wypłaty jest ograniczona do wysokości 200 złotych.
Moneyback z kolei umożliwia odzyskanie części wydanych pieniędzy – klient płacąc kartą debetową lub kredytową otrzymuje po zakończeniu okresu rozliczeniowego. Dlaczego banki zwracają klientowi część pieniędzy? Z powodu zwiększonej konkurencji, aby uatrakcyjnić ofertę dla klientów rezygnują one z części prowizji pobieranej od każdej transakcji dokonanej kartą, zwracając ją klientowi właśnie w formie moneybacku.
Chargeback to kolejna usługa związana z płatnościami kartą, zwana po polsku „obciążeniem zwrotnym”. Jej celem jest ochrona klienta na wypadek zajścia zdarzeń związanych z płatnością bezgotówkową. Typowymi przykładami stosowania chargebacku są np. transakcje, w których opłata została naliczona dwukrotnie w wyniku błędu systemu lub posiadacza karty.
Więcej na www.finansosfera.pl
2011/01/03
Zdolność kredytowa
Zanim zaciągniemy zobowiązanie finansowe w postaci kredytu należy się do tego odpowiednio wcześniej przygotować. Przede wszystkim najważniejsza jest umiejętność zarządzania własnym budżetem domowym, której warto nauczyć się zanim zdecydujemy się na kredyt. Dzięki umiejętności kontrolowania własnych, wydatków, będziemy w stanie spać spokojnie w razie nieprzewidzianych wydarzeń.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak okresowa możliwość do płacenia raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów. Jako koszty banki rozumieją zarówno koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz członków jego rodziny, a więc: czynsz, rachunki, koszt utrzymania samochodu, alimenty, itp., jak i wszelkie miesięczne zobowiązania finansowe, które już obciążają budżet - w szczególności raty innych kredytów.
Wysokość kredytu, a zdolność kredytowa
Wysokość kredytu w dużej mierze ustalamy podczas negocjacji z bankiem. Należy przy tym pamiętać, że dla banku liczy się całościowa kwota kredytu pozostała do spłaty, a nie jego miesięczna rata. Dlatego w sytuacji gdy mamy ograniczone możliwości finansowe warto rozłożyć kredyt na dłuższy okres. Wówczas choć koszt kredytu wzrośnie, będziemy mogli płacić miesięcznie niższe raty.
Zdolność kredytowa, a limit w karcie
Przeważająca liczba limitów kredytowych wykazana została w raporcie Biura Informacji Kredytowej, będącej podstawowym źródłem informacji o kliencie. W większości banków liczy się maksymalna kwota dostępnego limitu, a nie jego faktyczne wykorzystanie. Limity najlepiej jest więc zlikwidować całkowicie, przynajmniej na krótki czas przed rozpoczęciem starań o kredyt.
Należy przy tym pamiętać by zawsze żądać od pracownika banku zaświadczenia o całkowitym zamknięciu limitu lub karty kredytowej, gdyż często w BIK-u takie obciążenie, mimo że już realnie nie istnieje, jest widoczne jako aktywne jeszcze przez kilka tygodni, a nawet miesięcy.
Inne raty kredytowe
Comiesięczne raty dotychczasowych kredytów, jakie aktualnie spłacamy są w całości brane pod uwagę przy ocenie wniosku, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Zasada jest tu bardzo prosta: suma wszystkich rat kredytu jest w całości odejmowana od dochodu netto klienta. Dlatego aby zwiększyć zdolność kredytową należy pozbyć się innych zobowiązań kredytowych, tak by nie obciążały one naszych dochodów.
Zarówno comiesięczne raty dotychczasowych kredytów jakie aktualnie spłacamy, jak i inne finansowe obciążenia (takie jak: pożyczki zakładowe, alimenty, koszt utrzymania dzieci czy samochodu) są w całości brane pod uwagę przy scoringu bankowym, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Warto więc postarać się, by zobowiązania te były jak najniższe. Złota zasada kredytobiorcy: oszczędność to podstawa.
Sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest także dołączenie do kredytu dodatkowej osoby, bądź osób dysponujących odpowiednim dochodem. Pamiętajmy, że współkredytobiorca nie musi być członkiem naszej rodziny.
Co robić kiedy pojawiają się kłopoty finansowe?
Nie należy unikać kontaktu z bankiem. Wręcz przeciwnie, należy szybko go poinformować o kłopotach. Łatwiej jest negocjować warunki w momencie posiadania minimalnego opóźnienia w spłacaniu zadłużenia. Najgorszym rozwiązaniem jest niekontaktowanie się i niepoinformowanie kredytodawcy o naszej sytuacji. Wtedy narasta nasze zadłużenie, a dla instytucji finansowej stajemy się niewiarygodnym dłużnikiem.
Nie mamy co liczyć, że bank o nas zapomni i daruje nam spłatę długu i należnych odsetek z tytułu zwłoki w spłacie. W końcu to instytucji najbardziej zależy na odzyskaniu długu. Wspólnie możemy znaleźć rozwiązanie problemów finansowych, które będzie akceptowalne dla obu stron.
Niespłacanie w terminie zobowiązań skutkuje tym, że bank odnotuje to w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), co wpłynie w przyszłości na odmowę udzielenia kolejnych kredytów.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak okresowa możliwość do płacenia raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów. Jako koszty banki rozumieją zarówno koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz członków jego rodziny, a więc: czynsz, rachunki, koszt utrzymania samochodu, alimenty, itp., jak i wszelkie miesięczne zobowiązania finansowe, które już obciążają budżet - w szczególności raty innych kredytów.
Wysokość kredytu, a zdolność kredytowa
Wysokość kredytu w dużej mierze ustalamy podczas negocjacji z bankiem. Należy przy tym pamiętać, że dla banku liczy się całościowa kwota kredytu pozostała do spłaty, a nie jego miesięczna rata. Dlatego w sytuacji gdy mamy ograniczone możliwości finansowe warto rozłożyć kredyt na dłuższy okres. Wówczas choć koszt kredytu wzrośnie, będziemy mogli płacić miesięcznie niższe raty.
Zdolność kredytowa, a limit w karcie
Przeważająca liczba limitów kredytowych wykazana została w raporcie Biura Informacji Kredytowej, będącej podstawowym źródłem informacji o kliencie. W większości banków liczy się maksymalna kwota dostępnego limitu, a nie jego faktyczne wykorzystanie. Limity najlepiej jest więc zlikwidować całkowicie, przynajmniej na krótki czas przed rozpoczęciem starań o kredyt.
Należy przy tym pamiętać by zawsze żądać od pracownika banku zaświadczenia o całkowitym zamknięciu limitu lub karty kredytowej, gdyż często w BIK-u takie obciążenie, mimo że już realnie nie istnieje, jest widoczne jako aktywne jeszcze przez kilka tygodni, a nawet miesięcy.
Inne raty kredytowe
Comiesięczne raty dotychczasowych kredytów, jakie aktualnie spłacamy są w całości brane pod uwagę przy ocenie wniosku, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Zasada jest tu bardzo prosta: suma wszystkich rat kredytu jest w całości odejmowana od dochodu netto klienta. Dlatego aby zwiększyć zdolność kredytową należy pozbyć się innych zobowiązań kredytowych, tak by nie obciążały one naszych dochodów.
Zarówno comiesięczne raty dotychczasowych kredytów jakie aktualnie spłacamy, jak i inne finansowe obciążenia (takie jak: pożyczki zakładowe, alimenty, koszt utrzymania dzieci czy samochodu) są w całości brane pod uwagę przy scoringu bankowym, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Warto więc postarać się, by zobowiązania te były jak najniższe. Złota zasada kredytobiorcy: oszczędność to podstawa.
Sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest także dołączenie do kredytu dodatkowej osoby, bądź osób dysponujących odpowiednim dochodem. Pamiętajmy, że współkredytobiorca nie musi być członkiem naszej rodziny.
Co robić kiedy pojawiają się kłopoty finansowe?
Nie należy unikać kontaktu z bankiem. Wręcz przeciwnie, należy szybko go poinformować o kłopotach. Łatwiej jest negocjować warunki w momencie posiadania minimalnego opóźnienia w spłacaniu zadłużenia. Najgorszym rozwiązaniem jest niekontaktowanie się i niepoinformowanie kredytodawcy o naszej sytuacji. Wtedy narasta nasze zadłużenie, a dla instytucji finansowej stajemy się niewiarygodnym dłużnikiem.
Nie mamy co liczyć, że bank o nas zapomni i daruje nam spłatę długu i należnych odsetek z tytułu zwłoki w spłacie. W końcu to instytucji najbardziej zależy na odzyskaniu długu. Wspólnie możemy znaleźć rozwiązanie problemów finansowych, które będzie akceptowalne dla obu stron.
Niespłacanie w terminie zobowiązań skutkuje tym, że bank odnotuje to w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), co wpłynie w przyszłości na odmowę udzielenia kolejnych kredytów.
Jeśli nie ZUS to co?
Co z ZUS i OFE?
Powiedz mi, kto ma w dzisiejszych czasach szanse na stałą i dobrze płatną pracę przez cały okres aktywności zawodowej? Powiedzmy sobie szczerze: nieliczni. Nawet jeśli znajdziesz się wśród tych szczęśliwców to twoja emerytura nie będzie powalająca.
Ciągle się słyszy, że liczba osób pracujących i odprowadzających składki zmalała, a liczba emerytów czy rencistów wzrosła. Co to oznacza? Spadek wysokości wypłacanych emerytur. ZUS nie ma optymistycznych prognoz, już dzisiaj wiemy, że będzie musiał pożyczyć ponad 350 mld złotych.
Tak, ale jest OFE
Nie ma się z czego cieszyć, a to z kilku powodów:
- składki na OFE to tylko 1/5 składki, która trafia do ZUS-u
- bardzo dużo zależy od sytuacji na giełdzie
- pojawiają się bardzo wysokie prowizje
Musimy także pamiętać, że pieniądze zgromadzone na OFE są zamrożone do czasu osiągnięcia przez nas wieku emerytalnego. Niewesołe prognozy przewidują, że emerytura wypłacana z ZUS-u i OFE będzie o połowę niższa od miesięcznego wynagrodzenia.
Ta sytuacja powinna otworzyć nam oczy. Każdy bowiem powinien umieć zarządzać własnymi finansami, tak aby zabezpieczyć sobie własną przyszłość. Wiele osób unika tego tematu, może twierdzi, że jego to nie dotyczy. Kwestia bezpieczeństwa finansowego to sprawa świadomości. Pieniądze czy tego chcemy czy nie mają wielki wpływ na nasze życie.
Jakie jest rozwiązanie?
Dla osób, które chcą zaspokoić swoje potrzeby finansowe w długim przedziale czasowym takie jak: emerytura czy bezpieczeństwo finansowe, wychodzą naprzeciw fundusze inwestycyjne.
Czym są fundusze inwestycyjne?
Fundusze inwestycyjne to bardzo efektywna forma oszczędzania pieniędzy. Nawet niewielkie wpłaty tworzą znaczny kapitał, który umożliwia inwestycje mające na celu osiąganie wysokich zysków. Fundusz inwestycyjny to forma zbiorowego lokowania środków pieniężnych wpłaconych przez przedsiębiorstwa, gminy, osoby prawne oraz osoby fizyczne.
W powszechnej opinii fundusz inwestycyjny utożsamiany jest z grą na giełdzie i dużym ryzykiem inwestycyjnym. To całkowicie bezpodstawna opinia. W istocie rzeczy, dzięki przepisom regulującym ich funkcjonowanie, fundusze inwestycyjne powinny być postrzegane jako najbezpieczniejsza forma inwestowania oszczędności.
Rodzaje funduszy inwestycyjnych:
1.Fundusz akcji - Główną kategorią lokat tego funduszu są akcje przedsiębiorstw, mogące stanowić od 60% do 100% aktywów funduszu. Musimy zaakceptować duże okresowe wahania wartości inwestycji, które są pochodną wahań cen akcji.
2. Fundusz zrównoważony - lokaty dominujące - akcje, obligacje, bony skarbowe. Ryzyko związane z tymi funduszami jest średnie, natomiast możliwość zysku jest znacznie mniejsza w porównaniu do funduszy agresywnych. Jeżeli jest gorsza koniunktura na rynku, wartość tych funduszy nie spada tak bardzo jak funduszy akcyjnych, ale też w momencie hossy zyskują trochę mniej niż fundusze akcji.
3. Fundusz stabilnego wzrostu - lokaty dominujące - obligacje, bony skarbowe. Celem takiego funduszu jest stabilne długoterminowe zwiększanie wartości aktywów przez ich aktywne lokowanie w papiery wartościowe, zarówno związane z podwyższonym ryzykiem, jak i papiery wartościowe o umiarkowanym poziomie ryzyka.
4. Fundusz obligacji - Nazwa tego funduszu wskazuje, że dominującym składnikiem jego aktywów są obligacje. Najczęściej fundusze obligacji dużą część aktywów lokują też (prócz obligacji) w bonach skarbowych.
Na co zwrócić uwagę przed przystąpieniem do funduszu inwestycyjnego?
- Na samym początku powinniśmy zastanowić się po co nam to wszystko czyli wybrać cel naszej inwestycji.
- Kolejnym krokiem jest analiza naszej sytuacji finansowej ile jesteśmy w stanie odkładać miesięcznie.
- Musimy pamiętać, że inwestowanie to raczej inwestycja długoterminowa. Fundusze nastawione są na długoterminowy zysk.
- Należy zastanowić się jakie chcemy ponieść ryzyko i określić poziom zysku.
Wybierając fundusz inwestycyjny zwróćmy szczególną uwagę, jakie fundusz osiągał wyniki w przeszłości, przynajmniej za okres ostatnich kilku lat. Dobre długookresowe historyczne wyniki nie gwarantują, że kolejne lokaty funduszu będą równie trafne, natomiast wiele mówią o profesjonalizmie zarządzających. Pamiętajmy, że stopa zwrotu może różnić się od stopy zwrotu osiąganej przez ten sam fundusz w okresie poprzednim.
Powiedz mi, kto ma w dzisiejszych czasach szanse na stałą i dobrze płatną pracę przez cały okres aktywności zawodowej? Powiedzmy sobie szczerze: nieliczni. Nawet jeśli znajdziesz się wśród tych szczęśliwców to twoja emerytura nie będzie powalająca.
Ciągle się słyszy, że liczba osób pracujących i odprowadzających składki zmalała, a liczba emerytów czy rencistów wzrosła. Co to oznacza? Spadek wysokości wypłacanych emerytur. ZUS nie ma optymistycznych prognoz, już dzisiaj wiemy, że będzie musiał pożyczyć ponad 350 mld złotych.
Tak, ale jest OFE
Nie ma się z czego cieszyć, a to z kilku powodów:
- składki na OFE to tylko 1/5 składki, która trafia do ZUS-u
- bardzo dużo zależy od sytuacji na giełdzie
- pojawiają się bardzo wysokie prowizje
Musimy także pamiętać, że pieniądze zgromadzone na OFE są zamrożone do czasu osiągnięcia przez nas wieku emerytalnego. Niewesołe prognozy przewidują, że emerytura wypłacana z ZUS-u i OFE będzie o połowę niższa od miesięcznego wynagrodzenia.
Ta sytuacja powinna otworzyć nam oczy. Każdy bowiem powinien umieć zarządzać własnymi finansami, tak aby zabezpieczyć sobie własną przyszłość. Wiele osób unika tego tematu, może twierdzi, że jego to nie dotyczy. Kwestia bezpieczeństwa finansowego to sprawa świadomości. Pieniądze czy tego chcemy czy nie mają wielki wpływ na nasze życie.
Jakie jest rozwiązanie?
Dla osób, które chcą zaspokoić swoje potrzeby finansowe w długim przedziale czasowym takie jak: emerytura czy bezpieczeństwo finansowe, wychodzą naprzeciw fundusze inwestycyjne.
Czym są fundusze inwestycyjne?
Fundusze inwestycyjne to bardzo efektywna forma oszczędzania pieniędzy. Nawet niewielkie wpłaty tworzą znaczny kapitał, który umożliwia inwestycje mające na celu osiąganie wysokich zysków. Fundusz inwestycyjny to forma zbiorowego lokowania środków pieniężnych wpłaconych przez przedsiębiorstwa, gminy, osoby prawne oraz osoby fizyczne.
W powszechnej opinii fundusz inwestycyjny utożsamiany jest z grą na giełdzie i dużym ryzykiem inwestycyjnym. To całkowicie bezpodstawna opinia. W istocie rzeczy, dzięki przepisom regulującym ich funkcjonowanie, fundusze inwestycyjne powinny być postrzegane jako najbezpieczniejsza forma inwestowania oszczędności.
Rodzaje funduszy inwestycyjnych:
1.Fundusz akcji - Główną kategorią lokat tego funduszu są akcje przedsiębiorstw, mogące stanowić od 60% do 100% aktywów funduszu. Musimy zaakceptować duże okresowe wahania wartości inwestycji, które są pochodną wahań cen akcji.
2. Fundusz zrównoważony - lokaty dominujące - akcje, obligacje, bony skarbowe. Ryzyko związane z tymi funduszami jest średnie, natomiast możliwość zysku jest znacznie mniejsza w porównaniu do funduszy agresywnych. Jeżeli jest gorsza koniunktura na rynku, wartość tych funduszy nie spada tak bardzo jak funduszy akcyjnych, ale też w momencie hossy zyskują trochę mniej niż fundusze akcji.
3. Fundusz stabilnego wzrostu - lokaty dominujące - obligacje, bony skarbowe. Celem takiego funduszu jest stabilne długoterminowe zwiększanie wartości aktywów przez ich aktywne lokowanie w papiery wartościowe, zarówno związane z podwyższonym ryzykiem, jak i papiery wartościowe o umiarkowanym poziomie ryzyka.
4. Fundusz obligacji - Nazwa tego funduszu wskazuje, że dominującym składnikiem jego aktywów są obligacje. Najczęściej fundusze obligacji dużą część aktywów lokują też (prócz obligacji) w bonach skarbowych.
Na co zwrócić uwagę przed przystąpieniem do funduszu inwestycyjnego?
- Na samym początku powinniśmy zastanowić się po co nam to wszystko czyli wybrać cel naszej inwestycji.
- Kolejnym krokiem jest analiza naszej sytuacji finansowej ile jesteśmy w stanie odkładać miesięcznie.
- Musimy pamiętać, że inwestowanie to raczej inwestycja długoterminowa. Fundusze nastawione są na długoterminowy zysk.
- Należy zastanowić się jakie chcemy ponieść ryzyko i określić poziom zysku.
Wybierając fundusz inwestycyjny zwróćmy szczególną uwagę, jakie fundusz osiągał wyniki w przeszłości, przynajmniej za okres ostatnich kilku lat. Dobre długookresowe historyczne wyniki nie gwarantują, że kolejne lokaty funduszu będą równie trafne, natomiast wiele mówią o profesjonalizmie zarządzających. Pamiętajmy, że stopa zwrotu może różnić się od stopy zwrotu osiąganej przez ten sam fundusz w okresie poprzednim.
Jak oszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania?
Na początku należy poznać możliwości kiedy możemy za ubezpieczenie mieszkania zapłacić mniej:
- nasz dom lub mieszkanie znajduje się na terenie ogrodzonego i strzeżonego osiedla,
- posiadamy zamontowany alarm, szczególnie z funkcją wezwania patrolu,
- zamontujemy atestowane drzwi przeciwwłamaniowe o zwiększonej odporności,
- oznakujemy posiadane mienie,
- zamontujemy w oknach kraty czy rolety przeciwwłamaniowe,
- zastosujemy wzmocnione szyby,
- opłacimy całość składki jednorazowo,
- przedłużamy umowę z danym zakładem ubezpieczeń,
- dotychczasowy okres ubezpieczenia przebiegał bezszkodowo.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji o zakupie ubezpieczenia mieszkania czy domu w danym towarzystwie, warto udać się do innych ubezpieczycieli i sprawdzić, jak wygląda ich oferta. Trzeba również pamiętać, by dokładnie zapoznać się z warunkami umowy. Możemy także posłużyć się wyszukiwarką w internecie.
Decydując się na polisę mieszkaniową musimy pamiętać o tym, że jest ona jednym z bardziej potrzebnych i przydatnych w codziennym życiu ubezpieczeń. Często nie zdajemy sobie jednak sprawy, że dzięki pewnym zabezpieczeniom oraz poradom ubezpieczyciela możemy otrzymać zniżki.
Zanim wykupimy polisę zastanówmy się dokładnie nad naszymi potrzebami, tak aby ubezpieczenie zapewniało nam spokój, bezpieczeństwo. Zapytajmy agenta ubezpieczeniowego, które zdarzenia nas nie dotyczą. Np. jeśli mieszkamy na 15 piętrze nie ma sensu ubezpieczać się od powodzi, chyba że posiadamy piwnicę.
Powinniśmy dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i przed podpisaniem umowy wyjaśnić z agentem ubezpieczeniowym wszystkie niezrozumiałe dla nas kwestie.
Zawsze możemy zwrócić się o pomoc do agenta i zapytać, dlaczego musimy płacić tak dużo i co zrobić by uzyskać zniżkę. Zawsze możemy polisę kupić w pakiecie z innymi. Ubezpieczenie wtedy będzie nas kosztowało znacznie mniej i dodatkowo uzyskamy zniżki nawet do 20%.
- nasz dom lub mieszkanie znajduje się na terenie ogrodzonego i strzeżonego osiedla,
- posiadamy zamontowany alarm, szczególnie z funkcją wezwania patrolu,
- zamontujemy atestowane drzwi przeciwwłamaniowe o zwiększonej odporności,
- oznakujemy posiadane mienie,
- zamontujemy w oknach kraty czy rolety przeciwwłamaniowe,
- zastosujemy wzmocnione szyby,
- opłacimy całość składki jednorazowo,
- przedłużamy umowę z danym zakładem ubezpieczeń,
- dotychczasowy okres ubezpieczenia przebiegał bezszkodowo.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji o zakupie ubezpieczenia mieszkania czy domu w danym towarzystwie, warto udać się do innych ubezpieczycieli i sprawdzić, jak wygląda ich oferta. Trzeba również pamiętać, by dokładnie zapoznać się z warunkami umowy. Możemy także posłużyć się wyszukiwarką w internecie.
Decydując się na polisę mieszkaniową musimy pamiętać o tym, że jest ona jednym z bardziej potrzebnych i przydatnych w codziennym życiu ubezpieczeń. Często nie zdajemy sobie jednak sprawy, że dzięki pewnym zabezpieczeniom oraz poradom ubezpieczyciela możemy otrzymać zniżki.
Zanim wykupimy polisę zastanówmy się dokładnie nad naszymi potrzebami, tak aby ubezpieczenie zapewniało nam spokój, bezpieczeństwo. Zapytajmy agenta ubezpieczeniowego, które zdarzenia nas nie dotyczą. Np. jeśli mieszkamy na 15 piętrze nie ma sensu ubezpieczać się od powodzi, chyba że posiadamy piwnicę.
Powinniśmy dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i przed podpisaniem umowy wyjaśnić z agentem ubezpieczeniowym wszystkie niezrozumiałe dla nas kwestie.
Zawsze możemy zwrócić się o pomoc do agenta i zapytać, dlaczego musimy płacić tak dużo i co zrobić by uzyskać zniżkę. Zawsze możemy polisę kupić w pakiecie z innymi. Ubezpieczenie wtedy będzie nas kosztowało znacznie mniej i dodatkowo uzyskamy zniżki nawet do 20%.
Subskrybuj:
Posty (Atom)