Zanim zaciągniemy zobowiązanie finansowe w postaci kredytu należy się do tego odpowiednio wcześniej przygotować. Przede wszystkim najważniejsza jest umiejętność zarządzania własnym budżetem domowym, której warto nauczyć się zanim zdecydujemy się na kredyt. Dzięki umiejętności kontrolowania własnych, wydatków, będziemy w stanie spać spokojnie w razie nieprzewidzianych wydarzeń.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak okresowa możliwość do płacenia raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów. Jako koszty banki rozumieją zarówno koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz członków jego rodziny, a więc: czynsz, rachunki, koszt utrzymania samochodu, alimenty, itp., jak i wszelkie miesięczne zobowiązania finansowe, które już obciążają budżet - w szczególności raty innych kredytów.
Wysokość kredytu, a zdolność kredytowa
Wysokość kredytu w dużej mierze ustalamy podczas negocjacji z bankiem. Należy przy tym pamiętać, że dla banku liczy się całościowa kwota kredytu pozostała do spłaty, a nie jego miesięczna rata. Dlatego w sytuacji gdy mamy ograniczone możliwości finansowe warto rozłożyć kredyt na dłuższy okres. Wówczas choć koszt kredytu wzrośnie, będziemy mogli płacić miesięcznie niższe raty.
Zdolność kredytowa, a limit w karcie
Przeważająca liczba limitów kredytowych wykazana została w raporcie Biura Informacji Kredytowej, będącej podstawowym źródłem informacji o kliencie. W większości banków liczy się maksymalna kwota dostępnego limitu, a nie jego faktyczne wykorzystanie. Limity najlepiej jest więc zlikwidować całkowicie, przynajmniej na krótki czas przed rozpoczęciem starań o kredyt.
Należy przy tym pamiętać by zawsze żądać od pracownika banku zaświadczenia o całkowitym zamknięciu limitu lub karty kredytowej, gdyż często w BIK-u takie obciążenie, mimo że już realnie nie istnieje, jest widoczne jako aktywne jeszcze przez kilka tygodni, a nawet miesięcy.
Inne raty kredytowe
Comiesięczne raty dotychczasowych kredytów, jakie aktualnie spłacamy są w całości brane pod uwagę przy ocenie wniosku, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Zasada jest tu bardzo prosta: suma wszystkich rat kredytu jest w całości odejmowana od dochodu netto klienta. Dlatego aby zwiększyć zdolność kredytową należy pozbyć się innych zobowiązań kredytowych, tak by nie obciążały one naszych dochodów.
Zarówno comiesięczne raty dotychczasowych kredytów jakie aktualnie spłacamy, jak i inne finansowe obciążenia (takie jak: pożyczki zakładowe, alimenty, koszt utrzymania dzieci czy samochodu) są w całości brane pod uwagę przy scoringu bankowym, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Warto więc postarać się, by zobowiązania te były jak najniższe. Złota zasada kredytobiorcy: oszczędność to podstawa.
Sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest także dołączenie do kredytu dodatkowej osoby, bądź osób dysponujących odpowiednim dochodem. Pamiętajmy, że współkredytobiorca nie musi być członkiem naszej rodziny.
Co robić kiedy pojawiają się kłopoty finansowe?
Nie należy unikać kontaktu z bankiem. Wręcz przeciwnie, należy szybko go poinformować o kłopotach. Łatwiej jest negocjować warunki w momencie posiadania minimalnego opóźnienia w spłacaniu zadłużenia. Najgorszym rozwiązaniem jest niekontaktowanie się i niepoinformowanie kredytodawcy o naszej sytuacji. Wtedy narasta nasze zadłużenie, a dla instytucji finansowej stajemy się niewiarygodnym dłużnikiem.
Nie mamy co liczyć, że bank o nas zapomni i daruje nam spłatę długu i należnych odsetek z tytułu zwłoki w spłacie. W końcu to instytucji najbardziej zależy na odzyskaniu długu. Wspólnie możemy znaleźć rozwiązanie problemów finansowych, które będzie akceptowalne dla obu stron.
Niespłacanie w terminie zobowiązań skutkuje tym, że bank odnotuje to w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), co wpłynie w przyszłości na odmowę udzielenia kolejnych kredytów.
